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Kfz-Finanzierung über Leasing, Ratenkredit oder Ballonfinanzierung?

Die Fahrzeug- oder Kfz-Finanzierung lässt sich über verschiedene bekannte Finanzierungsformen realisieren. Heute steht allerdings nicht nur die günstigste Art der Finanzierung im Vordergrund, auch die persönlichen Bedürfnisse bestimmen die geeignete Finanzierungsform.

Alternative Formen der Fahrzeugfinanzierung

Wie Sie die richtige Finanzierungform zum Kauf des Traumwagens finden

Ob Leasing, Ratenkredit oder Ballonfinanzierung – Jede dieser Fahrzeugfinanzierungen zeigt ihre spezifischen Vorzüge und Nachteile, die jedoch auch vielfach Auslegungssache sind. Eine Finanzierung für Auto und Co. birgt immer gewisse Risiken, diese lassen sich aber durch eine intelligente und durchdachte Entscheidung deutlich mindern.

Leasing bedeutet Mietkauf

Leasing bezieht sich in erster Linie auf die Nutzung eines Leasingobjekts. Daher hat es auch mehr mit Mieten als mit Kaufen zu tun. Der eigentliche Gedanke hinter dem Leasing ist, für die festgelegte Nutzungsdauer, die relativ kurz gehalten wird (2 bis 5 Jahre), eine Gebühr zu zahlen und danach das Leasingobjekt wieder an den Händler zurückzugeben. Optionen wie der Erwerb des Fahrzeuges oder die Verlängerung des Leasingvertrages sind zwar möglich, werden jedoch von den wenigsten Leasingnehmern tatsächlich in Anspruch genommen. Die Mehrheit möchte von jungen aktuellen Fahrzeugen für einen bestimmten Zeitraum profitieren und zahlt daher auch nur während der Leasingdauer. Danach kann ein neuer Leasingvertrag für ein anderes Fahrzeug beim Hersteller oder Händler, die als Leasinggeber für Fahrzeuge agieren, abgeschlossen werden.

Steuerliche Vorteile bietet nur das gewerbliche Leasing für Geschäftskunden, bei denen das Fahrzeug als Teil des Betriebsvermögens gewertet wird. Gerade große Unternehmen mit Fahrzeugflotten profitieren hier von günstigen Leasingraten, die im Gegensatz zum Kauf kein Kapital binden.

Leasing kennt verschiedene Vertragsarten, in der Regel werden Anzahlung oder Sonderzahlungen gefordert. Die monatliche Leasingrate bleibt konstant. Zum Ende der Leasingdauer gibt der Leasingnehmer den Wagen zurück. Je nachdem, welche Variante, z.B. Kilometer-Leasing oder Restwert-Leasing, gewählt wurde, können auf den Leasingnehmer bei Rückgabe dennoch Kosten zukommen, wenn die maximal festgelegte Kilometerzahl überschritten wurde oder der tatsächliche Restwert vom errechnete Restwert abweicht.

Für wen ist Leasing interessant? Fahrzeugleasing bietet sich für alle an, die in erster Linie ein Fahrzeug zur Nutzung für einen bestimmten Zeitraum besitzen und sich nicht explizit festlegen möchten. Sie können die Fahrzeuge praktisch beliebig wechseln und binden kein Kapital.

Ratenkredit ermöglichen vorgezogenen Eigentumserwerb

Im Gegensatz zum Leasing wird der Ratenkredit gewählt, wenn der Erwerb und somit auch das Eigentum des Fahrzeuges im Vordergrund stehen. Der Ratenkredit kann zweckgebunden als Autokredit definiert sein oder wird als Konsumentenkredit ohne Zweckbindung vergeben. Die Planungssicherheit durch feste Laufzeiten, einen unveränderten Zins über die gesamte Laufzeit hinweg und konstante Monatsraten macht die ungebrochene Beliebtheit des Ratenkredits zur Autofinanzierung aus. Die monatliche Ratenhöhe reduziert sich, je länger der Ratenkredit läuft, allerdings steigen dann auch die Gesamtkosten des Kredits an. Eine Anzahlung ist beim Ratenkredit meist nicht gefordert, sie kann aber die Ratenhöhe und die Laufzeit und somit die Gesamtkosten deutlich reduzieren.

Vor Aufnahme eines Darlehens sollten Kunden gründlich prüfen und vergleichen

Die Aufnahme eines Kredits oder Darlehens erfordert eingehende Überlegungen und Prüfungen durch den Kunden
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Der Ratenkredit als Autokredit ist bei jeder Bank und auch über den Autohändler erhältlich. Allerdings kommt es bei diesem Finanzierungsmodell entscheidend darauf an, ob es sich um eine Händlerfinanzierung handelt oder der Kredit völlig unabhängig bei der Hausbank, einer Filialbank, einer Direkt- oder Online-Bank beantragt wird. Wer mit einem ausgezahlten Kredit von einer herstellerunabhängigen Bank zum Autohaus geht, der kann einen satten Rabatt auf den Kaufpreis aushandeln, was ihm unterm Strich sogar noch weitaus mehr Ersparnis bieten kann wie eine Null-Prozent-Finanzierung beim Händler.

Direktbanken und Online-Banken sichern sich auch durch attraktive Konditionen einen Vorsprung gegenüber Autobanken, Filialbanken und Hausbanken. Niedrige Zinssätze, kostenfreie Sonderzahlungen in beliebiger Höhe, Ratenpausen, kein Einbehalt des Kfz-Briefes, kurze Kündigungsfristen gehören für die Internetbanken heute zum Standard. Da die Auswahl der Angebote nicht gerade gering ist, lohnt sich ein Vergleich.

Der Ratenkredit hat seine klaren Vorteile, wenn es um Beständigkeit und Planbarkeit geht, die Kreditsumme ist am Ende der Laufzeit komplett getilgt, es gibt keine hohe Schlussrate und der Wagen geht automatisch in das Eigentum des Kreditnehmers über. Es kann jedoch auch vorkommen, dass der Wagen schon vor Ablauf der Rückzahlung einen Totalschaden erleidet und somit wirtschaftlich keinen Wert mehr hat. Gerade bei sehr langen Kreditlaufzeiten ist das tragisch, denn man zahlt noch lange für ein Fahrzeug ab, das weder genutzt noch verkauft werden kann. Dieses Risiko schwingt aber generell immer mit und wer die Laufzeiten möglichst kurz hält, kann auch bei den Gesamtkosten profitieren.

Ballonfinanzierung mit hoher Schlussrate

Extrem niedrige Monatsraten über die gesamte Laufzeit hinweg und eine Schlussrate, die dem kalkulierten Restwert des Fahrzeuges entspricht – Die Ballonfinanzierung wird oft im Rahmen einer Händlerfinanzierung angeboten. Sie kommt auch ohne Anzahlung aus und ist für alle gedacht, die sich eine sehr geringe monatliche Belastung wünschen. Am Ende der Laufzeit wird die Schlussrate in einem Betrag gezahlt und das Fahrzeug gehört dem Kreditnehmer. Alternativ kommt eine Anschlussfinanzierung in Betracht, wenn die Schlussrate nicht in einer Summe gezahlt werden kann. Ist die Ballonfinanzierung als 3-Wege-Finanzierung konzipiert, so hat der Kreditnehmer auch die Möglichkeit, das Fahrzeug an den Händler zurückzugeben.

Die Knackpunkte an dieser Finanzierung für das Auto sind die hohe Schlussrate und das Risiko, dass der tatsächliche Restwert mit dem errechneten Restwert nicht übereinstimmt. Daher raten Experten zu dieser Finanzierung nur, wenn die Zahlung der Schlussrate aus eigenen Mitteln zum Ende der Laufzeit aufgebracht werden kann, sei es durch angesparte Rücklagen oder den Verkauf des Fahrzeuges. Mit einer Minderung des Restwertes sollte ebenfalls immer gerechnet werden, diese Differenz ist bei einer Ballonfinanzierung ebenso wie beim Leasing aus eigener Tasche zu zahlen. Eine Anschlussfinanzierung bedeutet einen neuen Kredit, meist ein Ratenkredit, was weitere Kosten verursacht. So kann die Ballonfinanzierung unterm Strich viel teurer werden als ein Ratenkredit für das Fahrzeug mit gleich hohen Monatsraten während der der gesamten Laufzeit.

Angebote zur Kfz-Finanzierung sorgfältig vergleichen

Fazit: Sparen möchte jeder Autokäufer, doch wieviel er sparen kann mit der jeweiligen Finanzierungsform, das ist eine Rechenaufgabe, die Vergleichsrechner heute schnell erledigen. Doch es sei noch einmal erwähnt, dass das günstigste Angebot für den Einzelnen nicht das beste Angebot sein muss, denn auch hier kommt es auf die Verhältnismäßigkeit zwischen Kosten und Nutzen an. Deswegen lauten die wichtigen Fragen, die sich jeder stellen sollte: Wo liegen die Prioritäten und welche finanziellen Mittel stehen mir für die Rückzahlung reell zur Verfügung?

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Über den Autor

Hansjörg Leichsenring

Dr. Hansjörg Leichsenring befasst sich seit über 30 Jahren beruflich mit Banken und Finanzdienstleistern. Nach Banklehre und Studium arbeitete er in verschiedenen Positionen, u.a. als Direktor bei der Deutschen Bank, als Vorstand einer Sparkasse und als Geschäftsführer eines Online Brokers. Er ist Herausgeber von Der-Bank-Blog.de und hält Vorträge bei internen und externen Veranstaltungen im In- und Ausland.

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