Governance, Risk & Compliance sind nicht nur der Regulierung geschuldete Kostenfaktoren, sondern auch strategische Instrumente zur Optimierung von Margen, schnellerem Wachstum und stärkeren Kundenbeziehungen.
Banken können Governance, Risk & Compliance als strategischen Umsatztreiber nutzen, um Margen zu optimieren, Wettbewerbsvorteile zu erzielen und neue Geschäftsfelder zu erschließen.
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Governance, Risk & Compliance (GRC) ist eine Ertragsmaschine. Es wird im Gegenteil aber häufig als Kostenblock gesteuert, Kosten werden also eingespart – und zwar typischerweise ohne gleichzeitige Produktivitätssteigerung. Ergebnis ist dann eine „magere“ und chronisch überlastete GRC-Organisation in der 2nd Line mit allen bekannten Folgen. GRC kann aber auch zur goldenen Gans für die Bank werden.
Im Folgenden werden 10 Beispiele genannt, wie GRC als Umsatztreiber für Banken genutzt werden kann, jenseits der Costcenter-Perspektive.
Reifere GRC-Systeme unterstützen das Geschäft, statt als CostCenter zu belasten.
1. Optimierung des Pricings und der Margen
Ein verbessertes GRC-System ermöglicht eine präzisere Risikobewertung, was zu einer Optimierung des Pricings und der Margen führen kann. Banken können Risiken genauer einschätzen und ihre Preisgestaltung entsprechend anpassen. Ein gutes Beispiel ist das Finden von „Goldfischen“ in schlechten Kreditbonitäten, die sonst niemand sieht. Ein anders gelagertes Beispiel ist das Near-Prime-Geschäft. Alle Banken streiten um die Kunden mit den besten Bonitäten. Dieser Wettbewerb führt jedoch zu schlechten Margen. Bekannterweise liegen die besten Margen im Near- Prime-Geschäft. Um dieses aber profitabel zu beherrschen, ist ein exzellentes, fokussiertes Risikomanagement notwendig. GRC führt dann zu einem Boost der Margen. GRC wird zum Renditetreiber.
2. Wettbewerbsvorteile durch schnellere Abschlüsse (Time-to-Yes, Time-to-Cash)
Mit fortschrittlichen GRC-Systemen und Entscheidungsregeln können Banken schnellere und präzisere Entscheidungen treffen. Dies kann zu einem Wettbewerbsvorteil in bestimmten Geschäftsfeldern führen und mehr Kunden anziehen, wenn Entscheidungen Near-Real-Time getroffen werden. Ein Beispiel ist Administrations-Intensität bei Neukunden und Produktabschlüssen, z.B. beim Thema KYC. Je reibungsloser dies für Kunden gestaltet wird, desto weniger Geschäftsabbrüche und desto mehr Geschäftswachstum. Ein Beispiel für eine Time-to-Cash-Beschleunigung im Kredit ist die Auszahlung vor (!) Hereinnahme der Sicherheiten bei Steuerung der entsprechenden Risiken bis hin zur temporären Kapitalbelastung. So wird GRC zum entscheidenden Wettbewerbsvorteil für „eilige Kunden“.
3. Ausweitung bestehender Geschäftsfelder
ESG ist ein neues, regulatorisches Gebot, das durch eine Fülle von rechtlichen Vorgaben auf die Banken hereinbricht. Diese GRC-Daten werden heute kaum im Kundenalltag genutzt, wo nicht regulatorisch vorgeschrieben. „Grüne Produkte“ werden zwar als solche angeboten, die Kunden erleben sich dadurch jedoch selten als verantwortliche Sparer oder Investoren. Der Ausweis von CO2-Renditen neben den Zinsen im Kontoauszug, Sparbuch oder sonstigem Bankprodukt kann dies ermöglichen. So können bestehende Geschäftsfelder durch vorhandene GRC-Daten attraktiver und interessanter für Kunden gemacht werden.
4. Erschließung neuer Geschäftsfelder
Ein robustes GRC-System kann es Banken ermöglichen, in neue, möglicherweise risikoreichere Geschäftsfelder vorzustoßen, da sie Risiken besser managen und regulatorische Anforderungen effizienter erfüllen können. Im Alltag häufig vergessen ist, dass die Kernkompetenz der Banken ja die Beherrschung von Risiken ist, also ein GRC-Bestandteil. GRC ist damit das Herz der Bankingkompetenz schlechthin und damit auch jeder Expansion in neue Geschäftsfelder.
5. Verbesserung der Kundenbeziehungen & Cross-Selling
Durch ein effektives GRC-Management können Banken das Vertrauen ihrer Kunden stärken. Dies kann zu einer höheren Kundenbindung und möglicherweise zu Cross-Selling-Möglichkeiten führen. GRC ebnet auch den Weg für Technologien wie künstliche Intelligenz. Mit dieser kann im Kundengespräch passgenau die Next Best Offer ins Gespräch gebracht werden, mit hohen zweistelligen Wachstumsraten im heute eher schleppenden Cross-Selling. GRC-empowered AI wird zum profitablen Souffleur für den Vertrieb.
6. Nutzung von Daten für strategische Entscheidungen
Die Konsolidierung von GRC-Daten in zentralen Plattformen ermöglicht eine bessere Grundlage für strategische Entscheidungen. Banken können Chancen früher erkennen und nutzen. Darüber hinaus hängen BigData-Technologien oft von der Datenschutzzustimmung der Kunden ab. Durch smarten Datenschutz-Opt-in der Kunden werden Datenschätze der Banken tatsächlich auch für die Nutzung zugänglich.
7. Verbesserung der Risikokultur
Eine starke Risikokultur kann zu besseren Geschäftsentscheidungen führen und das Potenzial für kostspielige Fehler oder Compliance-Verstöße reduzieren.
8. Schnellere Markteinführung neuer Produkte (Time-to-Market)
Mit einem agilen GRC-Ansatz können Banken neue Produkte schneller auf den Markt bringen, da regulatorische Anforderungen schneller und effizient erfüllt werden können. Time-to-Market ist in einer digitalen Welt von morgen entscheidend für die Gewinnung von Marktanteilen und damit für Geschäftswachstum.
9. Stärkung der Reputation und Nutzung fürs Geschäft beyond Banking
Ein starkes GRC-Profil kann die Reputation einer Bank stärken, was zu mehr Geschäftsmöglichkeiten und potenziell höheren Umsätzen führen kann. Konkret genießen Banken das Vertrauen ihrer Kunden. Mit diesem können sie GRC-Investitionen, die sie sowieso tätigen müssen, auch an Kunden beyond Banking profitabel vermarkten. Banken müssen sich selbst und ihr Online-Banking z.B. durch eine starke IT-Security absichern. Sie könnten ihr Online-Banking als sicheres Zugangsportal zum Internet für ihre Kunden erweitern. IT-Security wird so als Produkt für die Kunden profitabel und baut weiteres Vertrauen auf. Weitere beyond GRC-Funktionen wären auch die schon lange diskutierte Steuerberatung für Kunden, also „Near Banking“. Eine sichere Weiterreichung etwa an DATEV oder an entsprechende Kanzleien kann heute online profitabel angeboten werden, ohne Haftung für die Banken.
10. Effizientere Nutzung von Kapital
Durch ein verbessertes Risikomanagement können Banken schließlich auch ihr Kapital effizienter einsetzen, was zu höheren Renditen führen kann.
GRC-Management als strategisches Instrument
Diese Möglichkeiten zeigen, dass ein effektives GRC-Management nicht nur ein Kostenfaktor ist, sondern vor allem auch als strategisches Instrument zur Umsatzsteigerung genutzt werden kann und sollte. GRC ist die eigentliche Kernkompetenz von Banken, die Banken unentbehrlich macht. Umso wichtiger ist es, sich auf diese Kernkompetenz zurückzubesinnen, wenn Banken wachsen wollen.
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